Как платить ипотеку?

По статистике, сегодня около 20% работающих граждан нашей страны обременены кредитом, при чем, чаще всего — ипотечным. Ипотека для большинства стала единственным способом покупки собственного жилья, а растущий рынок новостроек и демократизация банковских программ приводят к тому, что люди все меньше боятся так называемой финансовой «кабалы» и спокойнее принимают решение о заключении договора ипотечного кредитования с банком.

К тому же, при пересчете получается, что аренда жилья в течение 20 лет не более выгодное решение, чем приобретение квартиры в ипотеку с последующими ежемесячными платежами. Но, как и в любой теме, связанной с финансами, ипотека имеет ряд нюансов, которые следует иметь в виду для того, чтобы более эффективно и с выгодой для себя рассчитаться за свой кредит.

Главным фактором, влияющим на размер единовременного платежа, является первоначальный взнос. Помните, что чем больше своих денег вы готовы заплатить за жилье сейчас, тем меньше вам придется выплачивать банку за процент по кредиту, так как само тело кредита будет меньше. Для того, чтобы увеличить первоначальный взнос, воспользуйтесь одним из доступных вам вариантов, например, используйте материнский капитал или нецелевой заем в другом банке, однако, во втором случае внимательно пересчитайте проценты. Тем более, что нецелевой заем обычно не превышает миллиона рублей, а значит, такой вариант может быть выгоден только при покупке небольшой и дешевой квартиры.

Возможность использования нецелевого займа также имеет смысл в ситуации, когда банк, в котором вы берете ипотечный кредит, имеет ряд ограничений на досрочное погашение, будь то пятилетний мораторий, штрафные санкции или предустановленный минимальный увеличенный платеж, который может быть в разы выше стандартного ежемесячного. Банки используют такие схемы из-за того, что получение процентов по кредиту — это их естественная прибыль, а желание и возможность досрочно погасить кредит со стороны заемщика снижает эту прибыль. Поэтому, платить за два кредита, в отдельных случаях, действительно может быть выгоднее, чем в течение 20 лет выплачивать банку проценты, не имея возможности сократить этот срок в силу запретительных мер, прописанных в договоре.

Если вы брали ипотеку давно, и за это время размер средней ставки по ипотечному кредиту значительно снизился, вам необходимо воспользоваться услугами рефинансирования в другом банке. При рефинансировании, стороннее финансовое учреждение перекупает ваш долг у банка, предоставляя вам новые условия ипотечного кредитования по новой уменьшенной ставке. В частности, раньше банки давали ипотеку под 20%, а сейчас в некоторых банках ставка уже составляет 9% и ниже. Те, кто приобретал жилье в ипотеку десять лет назад и уже выплатил половину своего кредита, могут воспользоваться услугой рефинансирования с ощутимой выгодой для себя. При этом может быть снижен как размер ежемесячного платежа, высвобождая средства для семейного бюджета, так и период полного погашения кредита, позволяя стать полноправным обладателем ипотечной квартиры значительно раньше, чем это предполагалось изначально.

Одной из хитростей при оплате ипотечного кредита можно считать выбор 14-тидневного графика для внесения платежей. Немногие банки готовы рассматривать такой вариант, однако, при пересчете на реальные деньги, платить за ипотеку раз в две недели ощутимо выгоднее, чем один раз в месяц. Такие программы есть у нескольких банков, и если у вас есть возможность воспользоваться именно такой схемой, обязательно сделайте это. Вам будет предоставлен график платежей, по которому вы рассчитаетесь по ипотеке значительно раньше, а значит, сэкономите на процентах серьезную сумму. В среднем, вы сможете закрыть кредит на пять лет раньше, что, опять же в среднем, позволит вам сэкономить от одного миллиона рублей на одних только процентах!

Всегда внимательно читайте те места в договоре об ипотечном кредитование, где сказано о штрафах или ограничениях на досрочное погашение. В какой-то момент у вас могут появиться «лишние» деньги, которые вы решите отдать банку, чтобы ускорить закрытие ипотечного кредита, в связи с чем, вы можете натолкнуться на ряд препятствий. По статистике, современные заемщики в первую очередь ориентируются на то, чем меньше ограничений на варьирование в платежах накладывает банк. И это легко объясняется желанием людей самим контролировать свой кредит и быть свободными в том, чтобы избавиться от него как можно быстрее.

Чем раньше будет погашен ипотечный кредит, тем меньше денег вы потратите на проценты, и тем раньше сможете распоряжаться квартирой как своим имуществом, так что всегда ищите пути для досрочного погашения и старайтесь избегать банков, пытающихся вам в этом воспрепятствовать.